Mikrotarifering med goinsure

Forsikringsselskaber bruger i stigende grad mikrotarifering som en metode til at tilpasse præmien til den enkelte kundes risikoprofil. Mikrotarifering betyder, at forsikringspræmierne tager højde for individuelle oplysninger om kundens adfærd eller livsstil. Mens der er klare fordele ved brugen af ​​mikrotarifering, er der også nogle ulemper, der skal overvejes.

En af de største fordele ved mikrotarifering er, at det kan føre til mere retfærdig prissætning. Ved at tage individuelle risikofaktorer i betragtning kan forsikringsselskaber tilbyde præmier, der er mere i overensstemmelse med den reelle risiko, som hver enkelt kunde udgør. Dette betyder, at de kunder, der udviser lavere risiko, kan nyde godt af lavere præmier, mens dem, der har højere risiko, må betale en højere pris. Denne tilgang skaber incitamenter for kunderne til at træffe forsigtige beslutninger og dermed reducere deres risiko.

Mikrotarifering kan også føre til mere personlig service til kunderne. Ved at tage individuelle oplysninger i betragtning kan forsikringsselskaber tilbyde skræddersyede forsikringspakker, der opfylder den enkeltes behov. Dette skaber en følelse af værdsættelse hos kunden og øger chancen for langsigtet loyalitet over for forsikringsselskabet.

En anden fordel ved mikrotarifering er, at det kan give incitamenter for kunderne til at foretage livsstilsændringer, der reducerer deres risiko. Hvis forsikringspræmierne er forbundet med adfærd eller livsstil, kan kunderne blive tilskyndet til at ændre eksempelvis deres kostvaner, motionere mere eller undgå farlige aktiviteter. Dette kan ikke kun reducere den enkelte kundes risiko, men det kan også føre til lavere omkostninger for forsikringsselskabet og dermed potentielt lavere præmier for alle kunder.

På trods af de positive aspekter ved mikrotarifering er der også nogle ulemper, der skal overvejes. En af ulemperne er, at det kan være krænkende for kunderne at skulle give sådanne detaljerede oplysninger om deres livsstil eller adfærd til forsikringsselskabet. Dette kan skabe en følelse af overvågning og indblanding i kundens privatliv. I EU er der decideret forbud om at forskelsbehandle på baggrund af køn.

Samlet set har mikrotarifering både fordele og ulemper. Det kan føre til mere retfærdig prissætning, mere personlig service og incitamenter for kunderne til at reducere deres risiko. Samtidig kan det også skabe krænkelse af privatlivet, diskrimination og potentielt forhindre adgangen til forsikring hvis de stillede spørgsmål i forbindelse med indtegning ikke overvejes nøje. Det er vigtigt, at forsikringsselskaber overvejer disse risici og forsøger at afbalancere dem for at sikre en retfærdig og rimelig anvendelse af mikrotarifering.

Med mikrotarifering skal der således spørges om en række parametre som er vigtige for at forstå den forsikringssøgendes risiko og -adfærd. Det er derfor vigtigt at selskaberne har styr på deres datamodel så de relevante spørgsmål kan stilles i den rigtige rækkefølge og på en måde, således at kunden forstår hvad der bliver spurgt om og hvilken betydning dette måtte have.

Hvordan benyttes mikrotarifering i goinsure?

Den nye goinsure platform er derfor opbygget så en væsentlig del af opgaven med at gøre forsikringsselskabernes produkter tilgængelige on-line er relateret til hvordan og i hvilken. rækkefølge der bedes om oplysninger.

Forsikringsselskabet kan derfor benytte sine vante datamodeller som let kan omplantes til en beregningsmodel i goinsure. Mikrotariferingen indbygges således i beregningsmodellen og data fødes ind i modellen via spørgsmål stillet til kunden.
Ud fra denne beregningsmodel er inddata, regneregler og tabelopslag defineret og dette afspejles derefter i de stillede spørgsmål og -ledetekster som genereres i goinsure.

Modellen skal gerne være en 1 til 1 kopi af selskabets model i eget core-system, således at der umiddelbart kan føres data over ved tegning i goinsure til produktion hos forsikringsgiver uden at data skal oversættes eller modificeres.

Dette betyder dog ikke, at mikrotarifferingen ligger åben på goinsure, idet kunden gennem de stillede spørgsmål kan se, hvilke faktorer, der har indvirkning, men ikke hvilken vægt og indbyrdes prioritering faktirerne er forsynet med.

Fordelen ved dette er, at forsikringsselskabet momentant kan ændre på modellen hvis den løbende indtegning udviser trends, som skal reguleres.

De praktiske foranstaltninger ved at lægge et produkt på goinsure platformen er overskuelige, men det er vigtigt at tænke over kommunikationen til de potentielle brugere, således at brugerne nemt kan forstå hvilke spørgsmål er betydende og hvorfor de er det. Mikrotarifering tager jo udgangspunkt i en model for den fremtidige risiko for den forsikringssøgende og ud over geografiske data og andre faktuelle data som kan beskrive kundens grundlæggende risiko, så er der adfærdsmæssige parametre som gerne skal afdækkes via de stillede spørgsmål – men som også meget gerne skal lede til at der efter tegning af forsikringen udvises den ønskede risiko adfærd, således at sandsynligheden for skader minimeres.

Denne kommunikation foregår ved dels at stille de rigtige spørgsmål i den rigtige rækkefølge, men også ved at beskrive selskabets risikoappetit på en måde, så kunden gennem goinsure selv kan se, om han er et oplagt mål for selskabet eller om der er faktorer, der. skal justeres i adfærd eller andet for at få den bedst mulige overensstemmelse med selskabets ønsker.

I den forbindelse er illustrationen af selskabets produkt og beskrivelsen af produktet væsentlig. Goinsure giver derfor muligheder for at der overordnet kan tilknyttes en illustration som kan fortælle noget om selskabets værdier og det enkelte produkts særlige egenskaber samt om målgruppen for produktet.
For hvert trin i spørgeprocessen er der også mulighed for at illustrere netop den aktuelle gruppe af spørgsmål, og de enkelte spørgsmål kan mærkes med et (?) som ved ”mouseover” viser en supplerende tekst som kan benyttes til en detaljeret forklaring af spørgsmål og til gode råd vedrørende risikoadfærd.

Det er vigtigt, at der til den forsikringssøgende kommunikeres resultatet af indikationen eller tilbuddet til kunden, men også at en afvisning af tegning eller et behov for supplerende informationer præsenteres aktivt og relevant.
I goinsure er det derfor indrettet således at hvis resultatet af en præmieberegning resulterer i at der ikke ønskes at præsentere et tilbud eller der skal indhentes supplerende informationer, så kan der vises en produktspecifik tekst som forklarer dette og hvorledes kunden vil blive orienteret via goinsure platformen.

Tilbagemelding til forsikringsgiver

Det er vigtigt, at en forsikringsgiver får korrekt og hurtig tilbagemelding fra de forsikringssøgende. Der kan derfor i forbindelse med tilbudsprocessen accepteres eller afvises et tilbud/indikation fra den forsikringssøgendes side.
I den forbindelse får kunden stillet en række produktspecifikke spørgsmål defineret af forsikringsgiveren, så der kan samles op på afvisningsgrunde.
Disse kan selvfølgelig være relateret til pris, men også dækningsforhold, klausuleringer etc. kan være en væsentlig grund til at tilbud ikke accepteres.

Det er igen meget væsentligt, at spørgsmålene formuleres godt og rangeres i den rigtige orden for at opnå den maksimale nytte af kundernes besvarelser.

Ud over den programmerede interaktion med spørgsmål og svar i goinsure er der også muligheder for at bede den forsikringssøgende om at uploade billeder, dokumenter og regneark med ønsket information. Derved sikres at hele processen kan gennemløbes fra start til slut og at kundens ”belønning” for at svare detaljeret på de mange spørgsmål som mikrotarifering medfører bliver et her-og-nu tilbud i modsætning til de normale processer ved indtegning ved hjælp af assurandører eller forsikringsselskabernes egne hjemmesider.